die bank 10 // 2023

MARKT FLIEHKRÄFTE, KI

MARKT FLIEHKRÄFTE, KI UND NACHHALTIGKEIT Banking im Wandel Unser Autor geht aus der Sicht des Praktikers den Fragen nach, was Banken aktuell besonders bewegt. Was sind die aktuellen Fliehkräfte im Bankensektor und ihre Auswirkungen auf Prozesse, welchen Einfluss haben KI, die Plattformökonomie und Innovationen wie Banking as a Service? Nicht zuletzt beschäftigt ihn die Frage, wie sich das Thema Nachhaltigkeit auf die Zukunft des Bankings auswirkt. Es gibt drei Bereiche, in denen die Geschäftsmodelle von Banken unter Druck stehen, und die Einfluss auf Prozesse im Hintergrund nehmen. Dadurch besteht eine Gefahr, dass Geschäft abwandern könnte. An erster Stelle stehen die Kundenansprüche. Kunden sind aus ihren anderen Lebensbereichen heute einfache und schnelle Prozesse gewöhnt. Wer hier führend ist, zieht insbesondere die jüngere Generation an, was aufgrund demografischer Entwicklungen automatisch zur Umverteilung von Marktanteilen führt. An zweiter Stelle sind die Kosten zu nennen. Auch wenn die Zinssteigerungen den Banken etwas Entspannung bringen, stehen die wichtigsten ökonomischen Leistungswerte weiterhin unter Druck, weil die Benchmarks hoch bleiben. Das geschieht beispielsweise durch disruptiv arbeitende FinTechs (wobei sich hier aktuell mehr Bereitschaft zu Kooperation abzeichnet) oder durch ausländische Investoren, die klassische Banken konsequent sanieren und effizient aufstellen. Dementsprechend bleiben die Anforderungen an Prozesseffizienz unverändert hoch. Ein dritter wichtiger Punkt ist der Wettbewerb. Insbesondere Plattform- und Marktplatzmodelle machen den Banken weiterhin die Kundenschnittstelle streitig. Somit hängt die Planbarkeit von Wachstum letztlich an der Unterwerfung unter das Preisdiktat der Marktplätze. Für die Banken heißt das, über komparative Wettbewerbsvorteile nachzudenken. Wenn eine Bank sich mit ihren zumeist knappen Ressourcen auf ihre wirklichen Alleinstellungsmerkmale konzentrieren will (also dort, wo sie sich vom Markt differenziert, Spezialist ist und auch genau so wahrgenommen wird), muss sie ihr Standardgeschäft auslagern. Und zwar an echte „White Label“-Lösungsanbieter, die dieses Standardmassengeschäft als „Prozessführer“ bzw. „Kostenführer“ beherrschen, erfahren und kompetent in perfekter Kundenbetreuung für dieses Massengeschäft sind und außerdem die Kundenschnittstelle unangetastet lassen. Diese drei Bereiche sind zwar nicht neu, erfahren jedoch in der näheren Zukunft eine Intensivierung, die aus dem Bereich Nachhaltigkeit/Klimaschutz kommt. Banken werden künftig entweder direkt oder indirekt Nachteile haben, wenn sie nicht nachweisen können, dass ihre Geschäftsmodelle klimaneutral sind. Kunden werden Banken künftig auch unter diesem Gesichtspunkt bewerten und in ihre Entscheidung zur Auswahl einer Bank einfließen lassen. Es wird Nachteile bei der Finanzierung geben, weil Investoren ihre Investments unter diesen Gesichtspunkten steuern, außerdem wird es vermutlich auch regulatorisch bzw. durch Rating- Agenturen eine direkte „Bestrafung“ für fehlende Umsetzung des Themas Nachhaltigkeit geben. Außerdem werden sich Wettbewerber über dieses Thema differenzieren und dadurch wieder Unterschiede in bisher als „Commodities“ angesehene Produkte hinein entwickeln. 32 10 | 2023

MARKT Bedeutung von KI für Banken und Bankdienstleistungen Es gibt ein großes Einsatzgebiet von Künstlicher Intelligenz (KI), das auch in der Finanzwelt immer relevanter wird: das Marketing. KI wird auch den Marketing-Arbeitsmarkt deutlich unter Druck setzen, da die Erstellung von Marketingmaterial mit zielgruppenspezifischem Inhalt durch KI in jedem Fall schneller, in etlichen Fällen sicher auch besser gelingt als durch Menschen. Für Banken wird das Thema Dunkelverarbeitung sicherlich noch einmal einen Qualitätssprung durch KI erfahren. Allerdings stehen hier noch verschiedene Complianceund Datenschutzhürden im Raum, sodass man hier nicht von kurzfristigen Effekten ausgehen kann. Im Bereich Kreditentscheidungen ist der Einsatz von KI dagegen aufgrund gesetzlicher und regulatorischer Vorgaben vorerst ausgeschlossen. In der Kundenbetreuung könnte KI die Mitarbeitenden in Call Centern bei ihrer Arbeit unterstützen, aber sicherlich kurzfristig nicht ersetzen. Innovationen im Banking KI wird sich zu einem gewissen Grad auf Innovationen im Banking auswirken und trotz aller Hürden für Banken ein wesentlich stärkerer Innovationstreiber sein als Blockchain, Krypto oder Metaverse. Dies wird allerdings nicht in Form neuer Produkte oder Prozess- Features geschehen. Es geht vielmehr darum, 10 | 2023 33