MARKT KAMPF UM DIE KUNDENSCHNITTSTELLE Embedded Finance und KI – Chancen und Risiken für Banken Die Kombination aus Embedded Finance, Künstlicher Intelligenz und der geplanten Financial Data Access Regulation bietet für Banken interessante Chancen, birgt aber auch signifikante Risiken. Die Integration von Finanzprodukten in die Customer Journeys Dritter gefährdet die Präsenz der Banken an der Kundenschnittstelle. Durch den gezielten Einsatz von KI können Banken die Customer Experience ihrer Kunden optimieren und so allein oder gemeinsam mit Dritten wertvolle Dienste anbieten. Kaum ist der Latte Macchiato mit der Starbucks-App bezahlt, schon blitzen goldene Bonussterne auf und das nächste Freigetränk ist in greifbarer Nähe. Und beim Kauf des neuen VR-Headsets bieten Händler wie Mediamarkt Saturn oder Otto die Ratenfinanzierung gleich mit an, noch bevor der Artikel im Warenkorb landet. Bezahlen, finanzieren, versichern – das alles wird sofort auf der Händlerseite erledigt. Embedded Finance heißt diese Entwicklung, und sie bezeichnet die Integration von Finanzprodukten in die Angebote, Customer 16 10 | 2023
MARKT Journeys und Prozesse von dritten Unternehmen außerhalb des Finanzsektors. Diese Unternehmen waren im ersten Schritt typischerweise BigTechs, Händler mit starker Online-Präsenz, Lifestyle- Apps oder Portale. Aber auch Mobilitätsunternehmen, Automobilhersteller, Supermärkte und Unternehmen anderer Branchen versuchen immer häufiger, das Erlebnis ihrer eigenen Kunden durch die nahtlose und benutzerfreundliche Integration von Finanzdienstleistungen zu optimieren und sie so ohne Medienbrüche komplett in ihrer Customer Journey zu begleiten. Ein aktuelles Beispiel ist das native In-Car-Payment von Mercedes: Im Winter nachts die Tankfüllung per Fingerabdruck aus dem warmen Auto zahlen zu können, ist eine willkommene Verbesserung der aktuellen Customer Journey. Zunehmende Integration von Finanzprodukten in Angebote von Dritten Embedded Finance umfasst typischerweise Bezahlprozesse (Embedded Payments), Finanzierungen (Embedded Lending), Versicherungen (Embedded Insurance) und Spar- bzw. Anlagemöglichkeiten (Embedded Investment/ Wealth Management). Embedded Payments sind vor allem online häufig schon Standard, und viele Unternehmen bieten verschiedene integrierte Bezahlmöglichkeiten an. In manchen Fällen nehmen die Angebote schon proprietäre Züge an wie die Wallets von Starbucks und Booking oder Apple- und Amazon Pay. Mit fortschreitender Vernetzung wird potenziell jedes Gerät überall zu einem Point-of- Sale (POS). Speziell bei größeren Anschaffungen wie Möbeln, bei Unterhaltungselektronik oder bei Reisebuchungen integrieren auch immer mehr Anbieter Finanzierungs- und Versicherungsangebote in ihr Angebot, wie beispielsweise Mediamarkt Saturn, Metro, Otto, Ikea oder die Lufthansa. Embedded Investment im Sinne einer in eine nicht-finanzielle Customer Journey integrierten Sparfunktion oder Anlage gibt es bisher in Europa in erster Linie in der Form, dass Summen beim Bezahlen aufgerundet und die Differenz in ein festgelegtes Sparprodukt investiert wird. Ebenfalls selten ist in Europa derzeit noch ein umfassenderes White-Label- Banking-Angebot inklusive Konto, wie beispielsweise die Angebote von Apple und Uber. Apple lancierte im April 2023 in den USA zusätzlich zu den bestehenden Kreditkarten ein neues Sparkonto und akquirierte innerhalb einer Woche rund 240.000 Kunden und knapp 1 Mrd. US-Dollar. Uber bietet seinen Fahrern in Mexiko ein Produktportfolio aus Konto, Karte und Wallet. Der Trend zu Embedded Finance ist stark und anhaltend und wird von immer mehr Anbietern aufgegriffen: Eine Studie von Salesforce, Insurance Innovators und Money Life prognostiziert, dass bis 2026 etwa 35 Prozent der Käufe von Finanzprodukten durch Kunden in einem nicht finanziellen Kontext getätigt werden. 1 McKinsey schätzt den gesamten adressierbaren Markt für Embedded Finance in Europa auf 75 bis 85 Mrd. Euro im Jahr 2030, 2 und KBV Research sieht für Deutschland bis 2029 ein Potenzial von rund 22 Mrd. Euro in 2029. 3 Für die dritten Unternehmen ist Embedded Finance in einer Welt, in der zunehmend die Customer Experience zum differenzierenden Faktor wird, hochgradig sinnvoll. Unternehmen, die ihren Kunden ein überzeugendes und wertvolles Kundenerlebnis bieten, werden häufiger weiterempfohlen, haben typischerweise loyalere Kunden und können dies teilweise auch in höheren Preisen umsetzen. Durch die direkte Integration von Bezahlung, Finanzierung und Versicherung werden Medienbrüche und damit auch potenzielle Kaufabbrüche substanziell verringert. Zudem lassen sich weitere Services – basierend auf den gewonnenen Daten – anbieten, wie beispielsweise Loyalitätsprogramme und Kaufanreize durch maßgeschneiderte Angebote und Preisnachlässe, die ebenfalls direkt in den Kaufprozess integriert werden können. Der hohe Grad an Benutzerfreundlichkeit, Personalisierung und unmittelbarer Rückmeldung entspricht zudem den Erwar- 10 | 2023 17
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